Внимание! Вы используете устаревший браузер.

Осторожное накопление: как заработать с помощью страхования

rp_nakoplenie-300x199.jpg

Какой бы стабильной и благополучной ни казалась наша жизнь в настоящий момент, это не гарантирует спокойствия и стабильности в будущем.

Сайт finresult.ru переезжает на новый домен finkontrol.com.

, 28 октября, 2013, 210, 0

Какой бы стабильной и благополучной ни казалась наша жизнь в настоящий момент, это не гарантирует спокойствия и стабильности в будущем. Все течет, все меняется. Наверное, каждый задумывался о том, как сохранить финансовое благополучие, обеспечить себя и родных в старости, не лишить семью поддержки в случае потери трудоспособности или неожиданной смерти.

Сегодня существует много способов достигнуть этих целей. Вклады в банке, инвестиции в недвижимость, фондовый рынок и многое другое. Ни один из них не идеален, поэтому каждый делает выбор исходя из своих возможностей, знаний и склонностей. Самым распространенным и простым способом позаботиться о будущем остается депозитный счет в банке. Банковские вклады позволяют откладывать часть получаемых доходов в качестве буфера от непредвиденных обстоятельств или просто чтобы накопить на крупную покупку и одновременно компенсируют часть потерь из-за растущей инфляции. Поэтому депозиты выбирают те, кто не готов рисковать для приумножения своих сбережений.

Между тем пока еще не все осознают, что существует другой продукт, позволяющий достичь тех же целей, но предлагающий дополнительную, весьма привлекательную опцию. Речь идет о накопительном страховании жизни. Этот продукт совмещает в себе черты банковского депозита и программы страхования, не требует от клиента дополнительных усилий и не несет в себе повышенных рисков. Приобретая страховой полис, человек, с одной стороны, сохраняет свои средства (как в депозите), получая по ним доход, а с другой — покупает себе спокойствие, больше не заботясь о том, где взять деньги на лечение или как будет жить семья в случае его внезапного ухода из жизни. Страхуя свое здоровье и жизнь, страхователь также может собрать значительную сумму на покупку жилья или обеспечить себе приличную прибавку к пенсии.

Программы накопительного страхования являются шагом вперед и по сравнению с обычным, рисковым, страхованием. В последнем случае совершается единовременный взнос и в случае наступления страхового случая выплачивается крупная разовая сумма. При этом если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора уплаченный взнос остается в страховой компании, а для продления либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос. В случае накопительного страхования гарантируется не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страхового возмещения.

Еще одним плюсом является тот факт, что по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если участник накопительной страховой программы по окончании срока действия полиса получит полную сумму накоплений, то ему не нужно будет отчислять налоговые выплаты. То же самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая. Весьма привлекательными такие программы также делает тот факт, что сбережения не конфискуются при судебных тяжбах, не делятся при разводе и выплачиваются назначенным наследникам в случае смерти владельца в весьма короткие сроки, 1-2 недели (другие финансовые активы наследники по закону получают не ранее чем через полгода).

Как работает программа накопительного страхования жизни? Клиент страховой компании постепенно вносит оговоренную в договоре сумму (размер которой определяет сам). Страховая компания инвестирует получаемые средства в различные инструменты и по итогам перечисляет клиенту процент с полученного дохода. При наступлении страхового случая СК выплачивает прописанную в договоре сумму. Страховые случаи, использующиеся в накопительном страховании, включают в себя: дожитие застрахованного до определенной даты, смерть застрахованного в течение срока договора, нетрудоспособность (обычно получение инвалидности 1 или 2 группы), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Возьмем для примера программу компании «Росгосстрах Жизнь» «Сбережение». Данная программа позволяет, во-первых, накопить средства на различные цели: на квартиру, дачу, машину — и, во-вторых, получить защиту от несчастных случаев, травм. Договор страхования заключается на срок от 5 до 40 лет. При этом размер страховой суммы определяется исходя из потребностей страхователя и условий договора. Условия договора предусматривают различный процент выплат в зависимости от страхового случая.

В случае дожития застрахованного лица до указанного в полисе срока выплачивается 100% страховой суммы с начисленным инвестиционным доходом. Если произошла смерть застрахованного лица (от любой причины), компания перечисляет страхователю или родным уплаченные страховые взносы по основным условиям договора с начисленным инвестиционным доходом. При получении травм выплачивается процент от страховой суммы по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы. И, наконец, если произошла смерть застрахованного лица от несчастного случая, выплата составляет 100% страховой суммы.

Итак, накопительные программы страхования позволяют накопить желаемую сумму за определенный отрезок времени и одновременно получить гарантию того, что в случае внезапной смерти или потери трудоспособности застрахованного семья получит средства к существованию. Это дает неоспоримые преимущества по сравнению с обычным банковским вкладом. Однако, как и в случае депозита, негативной чертой таких страховых программ является низкая доходность.

Как правило, страховые компании вкладывают деньги клиентов в низкодоходные активы — банковские депозиты, облигации и государственные ценные бумаги. Не более 10% активов размещается в акциях и корпоративных облигациях. Учитывая тот факт, что договор накопительного страхования заключается на длительный период, 15-20 лет, это делает накопительное страхование крайне невыгодным продуктом. Поэтому не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода, советуют на сайте ReasonableFinance.Ru.

«Большого дохода накопительное страхование жизни не обещает, — в свою очередь отмечает независимый финансовый советник Анна Стрелкова. — Страховые компании по закону не имеют права рисковать деньгами своих клиентов, поэтому используют консервативные инструменты инвестирования. В зависимости от экономической обстановки в разные годы величина дохода будет разной, когда меньше, когда больше. Последние несколько лет размер инвестиционного дохода по договорам накопительного страхования жизни составлял около 8-10% годовых. То есть четко следует понимать, что накопительное страхование жизни — это не способ разбогатеть, это способ получить защиту на случай болезни или несчастного случая и обеспечить вашей семье средства к существованию в тяжелой жизненной ситуации. Для этих целей… существуют программы инвестиционного страхования».

Для тех, кто готов немного рискнуть и получить более ощутимый доход со своих средств, страховые компании предлагают более продвинутый вариант страхования — инвестиционное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни было разработано западными страховыми компаниями около 40 лет назад для того, чтобы удовлетворить массовый спрос на эффективные с точки зрения доходности страховые программы. По сути это был результат эволюции накопительного страхования жизни, которое слилось с классической формой инвестирования в различные ценные бумаги и инвестиционные фонды.

«Страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в более рискованные и потенциально доходные финансовые инструменты (например, ПИФ или фонды фондов ETF), состав которых в программе можно периодически менять», — так определяет это понятие «Википедия».

Посмотрим, как действует инвестиционная программа страхования. Вкладываемые клиентом средства делятся на две части. Одна инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью, подбираемые таким образом, что к моменту окончания срока полиса инвестиционного страхования жизни они обеспечат возврат полной страховой суммы (эта часть обеспечивает защиту капитала). Со второй, торговой, частью осуществляются рыночные операции, позволяющие получить дополнительный доход.

Нужно отметить, что пропорция между этими двумя портфелями не фиксированная. Когда рынок растет, страховая компания увеличивает торговую часть, что и позволяет клиентам получить дополнительную прибыль. В случае падения рынка большая часть инвестиций клиента переходит в консервативные инструменты и обеспечивает возврат денежных средств (ребалансировка). Кроме того, клиент может сам выбрать стратегию инвестирования (консервативную, сбалансированную или динамичную).

По материалам сайта: lf.rbc.ru

Понравилась статья? Поделись с друзьями

Код для вставки на сайт или блог.

Пример отображения блока: